“助学贷款不仅给了我上大学的机会，它甚至赋予我一个全新的未来。”30岁的毛文丹谈到多年前的助学贷款，仍然有些激动。

　　2008年，毛文丹从四川凉山一座消息闭塞的彝寨出发，来到几千公里外的古城南京圆大学梦。到学校之后，她就被现实浇上了一盆冷水——带来的钱根本付不起学费。国家助学贷款解了她的燃眉之急。在校期间，她一共贷款1.4万元，每学期3500元。凭着这笔钱，她轻松地完成了大学学业。

　　“助学贷款现在已经全部还清了。”2012年，毛文丹从南京农业大学毕业，回到家乡四川凉山彝族自治州。如今在银行工作的她，更深刻理解助学贷款的价值和意义。“国家以‘诚’待我，那我们以‘信’回报，二字连起来就是诚信。诚信如此传递，才能帮助更多学子走出困境”。

　　不止毛文丹。来自国家开发银行江苏省分行的数据显示，截至2017年11月20日，该行在江苏累计发放国家助学贷款近95万笔，惠及贫困学子47万人。从2014年开始，国家助学贷款不良率基本维持在0.5%以内。这背后呈现的是中国大学生信用的变迁史。

　　完善信用体系 降低助贷不良

　　1999年，随着高校收费制度出台，全国选择8个城市试点发放助学贷款，南京是其中之一。

　　一开始，银行的表现非常积极，把助学贷款看作一块未开垦的处女地，谁先进入高校，谁就先划了蛋糕的一块。

　　然而，由于学生违约率很高，助学贷款出现了很高的不良率。到2003年左右，银行都不愿意再放贷。

　　据南京一家银行的相关负责人梁刚（化名）回忆，“最高的银行不良率超过了50%，这是一个群体性概念。”他说，在学生宿舍里，如果一个学生不还贷款，就很容易被复制，导致整个宿舍的学生都不还贷款。当时也没有专门的惩罚措施，学校对此也束手无策。

　　2007年，财政部、教育部和国家开发银行在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃等5省市开展了生源地信用助学贷款试点工作。

　　江苏作为首批试点区域，主要是由国家开发银行江苏省分行，委托县(市、区)农村信用合作联社、农村商业银行、农村合作银行，向家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放，由学生在入学前户籍所在地办理，以借款人信用作担保的助学贷款。

　　据国家开发银行江苏省分行相关工作人员回忆，试点初期，各农村信用社管理要求并不统一，管理水平参差不齐，同时其对教育系统并不了解，更多地进行书面审核，无法从其他方面对贫困学生进行认定。那么，谁最有资格来做贫困生的认定和资格审查？

　　随着江苏各地资助中心的成立，把助学贷款交给各个区县教育局的资助中心，便成为可行。一方面是为了避免道德风险，另一方面，教育部门更了解学生信息，可以与学籍系统交叉认证。