石向阳 绘

　　近日，一项针对全国近千所高校30万名大学生进行的调查显示，大学生防骗能力平均得分仅为69分，其中，近半大学生无法识破校园贷诈骗陷阱，愿意为了借钱先交保证金；而逾两成相信存在无风险且高收益的理财产品，对高利息诱骗缺乏警惕心理。

　　做做小投资、理理财，培养独立生活能力和一定的经济承担能力，对于已步入成年的大学生来说，原本无可厚非。但是，对于质疑声中的校园网贷，大学生需要擦亮眼睛，增强风险甄别能力，平衡收益风险。

　　目前校园消费金融市场存在两类公司，一类主营商品分期，还有一类是专门直接借现金给大学生的高利贷公司。后者风险防控不太规范，给学生的额度最高可达5万元，普遍利率在30%以上，对大学生进行欺骗营销。

　　在移动互联网高度普及、互联网消费金融深入人心的时代，如何规范校园网贷这一新兴事物，考验着监管者的水平。对那些能够恰当使用金融工具，合理规划消费行为，甚至是有志于创新创业的年轻人，可以享受普惠金融服务带来的便利和机遇。

　　那么，我们需要怎样的校园网贷？

　　首先，大学生虽然已是成年人，但社会阅历不深、心智尚未完全成熟，可自主支配的收入也有限。这就决定了向学生借款的信贷主体更应体现“负责任借贷”原则，发放的额度应有所限制、费率不可过高，催款方式不可带有身心上的暴力胁迫意味。特别是在额度设置方面，不能将学生父母视为“隐形还款人”，而无限度向学生放款。可以借鉴国外的做法，要求各类涉及学生的信贷产品强制接受监管部门备案，并向社会公开。

　　其次，限定额度不能仅限定单一平台。目前，各类平台出于防控自身经营风险的考虑，有自己的一套防止多头借贷的办法。但也需要从更高层面建立行业信息共享机制，甚至与央行征信体系直接打通。事实是，打破“信息孤岛”也不是校园网贷行业面临的问题，而是整个互联网金融行业的一大困境。

　　笔者注意到，一些地方针对校园网贷出台的地方规范性文件中，要求给学生发放借款前需要第二还款来源的书面同意。作为地方政府，出于对学生群体的保护，更应该对借贷强势方的产品设计进行合规审查，对其真实性负责。

　　君子不役于物。针对目前校园网贷所面临的问题，让学生学会合理运用金融工具，而不被其所用，其实是破题的根本之道。如何让这样的教育落到实处，考验着教育者的智慧。笔者认为，不能因为呛了水，就不学游泳了，过度保护的心理恐怕首先得要去除。对于目前有一些大学生存在的不理性消费和攀比的现象，家庭和学校都应引起重视，加强宣传教育引导，帮助大学生树立正确的消费观和价值观，使其明白超前消费暗藏危机，约束过度消费行为。（作者余闯，系本报记者）