电脑升级、换部手机、购买健身年卡、长假参团旅游……眼下，越来越多的大学生以个人信贷方式提前消费，催生出火热的“校园贷”市场，电商平台、专业消费金融公司、互联网金融平台纷纷把目光瞄准大学生群体，提供的产品与服务五花八门，“总有一款满足你”。

　　然而，这一新兴市场也存在很多问题与隐患：一些平台和机构通过低门槛借贷引诱过度消费，不注重贷款人信息保护，以违法方式催还贷款……从已经曝光的案件看，某些“校园贷”一直游走在监管的灰色地带，不仅侵害贷款人权益，还扰乱金融市场秩序。日前，银监会等部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，相关地方性规范文件也已出台，这些制度能够有效督导“校园贷”健康成长么？满足大学生的消费信贷需求，应该秉持哪些原则？我们需要什么样的“校园金融”创新？请关注本期“民生视线”的报道。

　　——编者

　　“校园贷”市场风生水起

　　多类金融机构瞄准校园，2016年大学生消费市场规模预计可达4400亿元

　　在南京读大学的刘静辛家中并不富裕，她还有个弟弟也在上大学。上半年，刘静辛的手机经常发生故障。由于担任学生干部，刘静辛的社会活动不少，手机是“必需品”，她决定买部2000元左右的新手机。

　　“手里没这笔钱，跟家里一次要这么多也不好意思，找同学借又碍于面子没法开口，我在传单上了解到校园贷这种形式，打算贷款买手机。”刘静辛对比了几个分期购物平台后，选定了名为“分期乐”的机构，她在网上注册了账号，然后在商品页面选择分期期数，确认还款日期和需要缴纳的费用。提交订单后，平台的高校经理找到刘静辛，审核了她的身份证和学生证，完成合同流程。以后，每月还款日前，刘静辛可以用手机直接还款。“各种贷款费用、利息差130多元，算了算，合理规划一下还款计划，对生活不会有太多影响。”

　　除了互联网金融平台，不少大学生也选择电商平台的消费贷款服务。“买东西超出本月预算就会选择分期付款，手续费不算高。”陈玟是北京外国语大学的大二学生，有次她在淘宝上看中一件898元的裙子，可每月生活费只有固定的2000元。急于购买裙子又不希望影响正常生活支出，她选择了蚂蚁花呗分期付款，每个月156.39元，分6个月还清，算下来手续费不到41元。

　　“操作挺方便。”陈玟说，系统会提前提醒还款，如果忘记了，对方从支付宝中自动扣取，不担心逾期。

　　有些大学生即使手中资金充足，也会选择分期付款。在北京师范大学读研一的李宣是个“分期达人”，小到水杯，大到数码电子产品，她都选择贷款消费。“先分期呗，自己的钱存起来，万一哪天有一大笔急需，比如报个培训班什么的，我也拿得出来。”

　　易观智库《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，当前大学生除了满足基本生活需求外，还有电子产品、衣服鞋帽、饮食等其他消费需求，而且其中一些人收入来源多样，消费观念和理财意识超前，对消费贷款需求强烈，67%的大学生认同分期消费。

　　互联网金融的兴起，则迅速满足了大学生们的贷款需求——统计显示，具有代表性的80家大学生消费分期平台中，56%成立于2015年。各类校园贷产品种类丰富，额度主要为千元左右的小额现金贷款。金融360发布的《2016年上半年大学生消费分期调查报告》预计，2016年我国大学生消费市场规模可达4400亿元，未来一段时期内将保持每年4%—5%的增幅。

　　“套”深“坑”多易上当

　　机构过度推广添“虚火”，漠视风控埋隐患；学生忽视风险咽苦果

　　快速成长的校园贷市场良莠不齐，风险隐患颇多。

　　从市场发展看，很多网贷平台经营不规范、贷款门槛低，随着业务规模的扩大，校园市场坏账过高，风险控制压力逐步显现，不少机构已在陆续撤退。比如最近一段时间以来，趣分期宣布退出校园市场谋求转型，名校贷计划升级现有平台，佰仟金融也下线了学生分期业务。

　　业内人士认为，一些贷款方为了扩大市场份额，对贷款对象疏于审核，缺乏完备风控手段，这种跑马占荒的模式很难持续。

　　“有学生证、身份证就能办，几乎不审核就可以签订合同，30分钟到账！”多名大学生表示，校园贷容易得超出预期——大多数贷款平台只要求学生填写身份证、学生证、家长及老师的电话，少数平台要求学生上传手持证件的照片，作为身份验证。学生开通相关账户后，线上平台能在几分钟内划款到账，开展线下审核的最多3天也能完成签约流程。

　　过度推广也为校园贷添“虚火”。曾担任苏州大学“口贷乐”校园代理的钟原，主要工作是发促销传单、审核借款学生信息，只要达成一项贷款，他就能拿到合同额3%的提成。“想赚钱，就得想各种办法动员更多人去贷款。”另一家校园贷平台的代理黄伟杰说，除了发传单，他还会带着小礼物敲学生宿舍门，“大学生面子薄，很多人收了小礼物后会贷款。”

　　据记者调查，校园贷代理人到高校食堂发广告、去宿舍塞传单的情况非常普遍。许多代理人本身就是大学生，容易取得借款人信任。交际能力强或担任学生干部的学生常被邀请做校园代理，成为业务骨干。有报道称，一些平台鼓励还不起钱的学生，去做代理挣钱还款。

　　许多机构平台故意设置陷阱，诱骗大学生上当——大多数网贷平台在宣传校园贷时，都宣称利息非常低。事实上，如果加上服务费、违约金、咨询费等，利息并不低。有的网贷平台通过设置繁琐的提前还款条件、逾期时故意不提醒等方式让学生支付高额滞纳金。有机构调查表明，一些校园贷的隐形年息高达70%。还有些机构暴力催收还款，导致借款学生出走、自杀，深陷个人征信危机等恶性事件。

　　信息安全隐患也已成为违规校园贷孳生的另一毒瘤。许多大学生个人信息保护意识不强，在申请校园贷的过程中信息被他人盗用。在福建读书的吴文娜之前为了帮同学“刷业绩”提供了自己的身份证、学生证信息以及一张本人手持证件的照片，没想到这些信息被人盗取，用于网贷平台借款，临毕业时，她莫名背上了6000多元贷款。

　　“许多学生消费观念不成熟，并缺乏金融知识和自我保护常识。”中国人民大学法学院教授刘俊海认为，在没有独立经济来源的情况下，一些大学生在攀比心、虚荣心的驱使下追求过度消费。面对天花乱坠的贷款推销，不少学生以为钱来得容易，甚至妄想能耍小聪明不还款，结局往往是以贷还贷、巨债缠身，使自己和家庭深陷噩梦。

　　满足合理借贷需求，培养理性市场主体

　　严格放贷额度、完善风控流程、加强信息保护，引导学生合理消费

　　近日，银监会等部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规范包括校园贷在内的网络借贷活动。银监会相关负责人表示，根据《办法》，未来各机构主体在发放校园贷时，必须考虑借款人的还款能力，并禁止过度宣传。“要对校园贷借款人进行资格认定，增加第二还款来源，督促平台落实风险防控措施，同时加强对学生合理消费观念的培育和引导。”这位负责人说。

　　8月30日，深圳市互联网金融协会率先出台治理校园贷问题的地方性文件，新政策对风险提示、信息审核、借款成本、借款用途等9项内容进行了严格规范。

　　“严加管理，是为了呵护成长。对校园金融市场如此，对大学生亦如是。”多位专家表示，通过金融创新满足校园贷款需求，大方向没有错。让校园贷实现供需双赢，监管部门、市场机构主体、学校、家庭和学生个人，都要负起责任。

　　首先，管理部门要细化制度，规范校园贷的宣传、营销，禁止诱导式业务推广，加强贷款人信息保护。中央财经大学法学院教授黄震认为，对于网贷平台虚假宣传、违规销售及计息，以及倒卖、非法使用学生信息的行为，监管部门要畅通举报、申诉渠道，及时查处并依法制裁。

　　其次，校园贷平台自身应规范业务流程，加强风控，杜绝仅凭身份证、学生证和所谓的授权书就发放贷款的情况。中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚认为，一些“被贷款”事件反映出贷款合同签订过程中的漏洞，机构主体应及时“打补丁”。此外，各机构不应为了市场份额一味放低贷款门槛，要切实分析大学生的消费需求和还款能力，做到资金风险可控。

　　黄震建议，各贷款平台通过大数据等技术完善贷款资金流向记录，实现行业数据共享，并与征信机构实现联网，防止贷款人通过单一平台重复贷款或跨平台贷款累积高额本息债务，同时应把学生贷款和消费场景联系起来，确保贷款用于学习而不是随意挥霍。

　　“治理校园贷旨在培养理性的借贷主体，为建设健康的金融市场打基础、‘育秧苗’。”黄震认为，虽然大学生多半年满18岁，有独立的民事行为能力，但总体上我们的大学生仍涉世未深，自我管理能力较差，对金融陷阱缺乏识别能力。“从小学到大学，应在教育中渗透个人信用、金融常识、消费观念等方面的教育。”黄震说。

　　“大学生需要从大学时代开启征信、积累信用，树立信用意识，培养契约精神，参与诚信社会创建。”道口贷首席执行官罗川认为，校方应担起责任，对学生加强教育，并与金融机构主体和征信机构加强互动，将学生严重违约行为记入个人档案。“得让学生们脑子里有这根弦儿，虚假借款、不当消费、编造借贷用途理由等违约失信的‘污点’，对个人未来发展有不利影响。”