随着网络借贷的快速发展，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务。部分不良网络借贷平台瞄上了涉世未深的大学生，通过虚假宣传、降低贷款门槛等手段，诱导学生过度消费、超前消费甚至为此背上“高利贷”。此前，郑州一名陷入“校园贷”纠纷的大学生更是不堪重负而跳楼自杀，引发社会广泛关注。教育部提醒青年学生，要充分认识“校园贷”中潜藏的风险，避免踏入陷阱。

　　“低门槛”变“无底洞” 贷款成欠款

　　“如果社会贷款进入校园没那么容易，办理校园贷款程序没有那么简单，我的孩子也不会被高利贷逼死。”郑先桥说。今年３月，他上大二的儿子郑旭因不堪高额“校园贷”重负跳楼自杀。据校方通报，郑旭为偿还网络博彩和炒股欠下的债务，共借用、冒用28名同学的身份信息，分别在“人人分期”“优分期”等网络平台，购买高档手机用于变现，在“爱学贷”等贷款平台申请贷款，涉及金额共计58.95万元。实际上，郑旭的遭遇并非个例。如今“低门槛”已经成为各家平台“抢滩”校园网贷市场的利器，平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，因而容易引发重复授信风险。

　　据有关媒体调查，给郑旭贷款的网贷平台，多达十几个。据了解，目前市场上的校园网贷产品大致分为三类：分期网站的取现贷款，如趣分期、分期乐、爱学贷、优分期等平台；投投贷、e时贷等P2P公司推出的学生信贷产品；以蚂蚁花呗、京东白条为代表的依托于电商的分期产品。各家平台为了“抢滩”校园网贷市场，低门槛、宽审核成了其颇具诱惑力的一招。记者通过网络搜索“校园网贷”“大学生贷款”两个关键词，出现了名校贷、投投贷、e时贷等平台名称。其中“名校贷”的宣传标语显示：“借款5秒到账，最高可借5万，无面签，无抵押。”在另一家e时贷平台上，可提供的贷款项目包括“大学生应急借款”和“大学生免费借款”。其宣传页面显示：无需任何抵押和担保，只需身份证和学生证，全程在线操作，且名校优生可增加贷款额度。而在“郑旭事件”中，有相关媒体此前了解到，郑旭以同学黄龙的名义在多个平台上贷了10多万元。黄龙说，在诺诺镑客上办理分期，不需要签合同，也不用签字，是郑旭拿手机在寝室为他录了一段视频，上传到网上就可以了。

　　业内专家认为，平台以“低门槛”争抢客源的操作模式，容易引发重复授信、“被贷款”、骗贷、平台坏账等风险。“贷款门槛低、对借款人资质审查不严或根本没有资质审核。”银率金融研究中心、P2P网贷组分析师李先瑞表示，各“校园贷”平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，同一借款人可能在多家平台同时借款，导致其负债额度过大，一旦出现问题就会后果严重。网贷之家CEO石鹏峰称，审查资质不严格还容易引发“被贷款”事件。“大学生信息安全意识和自我保护意识不够，身份信息容易被其他人借用来申请贷款。”石鹏峰认为，这种贷款往往属于不健康的贷款，甚至构成骗贷。

　　优分期CEO房平则认为，目前“校园贷”发展迅速，乱象丛生，加之相当比例的大学生信用缺失、自制力差等原因，出现多头贷款现象。据其透露，目前已联合各校园分期平台建立大学生信用联盟，呼吁参与信用联盟的企业之间加强用户信息共享，对恶意套现行为建立黑名单制度等。分期乐桔子理财公关总监高圣也表示，分期乐为了应对可能存在的重复授信问题，将和其他几家网贷平台成立风险联盟，共享风险数据，推动行业内信息共享。“主要是建立黑名单共享机制，比如用户在一个平台出现逾期，那么这个信息将分享给其他公司，一旦发现风险，便控制在源头。”高圣介绍，目前该联盟正处于信息对接阶段。

　　贷款利率存猫儿腻 个别高达25%

　　据银率网统计数据显示，涉及校园借贷的平台借款利率普遍较高，个别项目借款学生所付年利率更是达25%以上。经调查发现，大学生群体中颇为推崇的是依托于电商平台的分期产品，以及趣分期、分期乐、爱学贷等分期购物平台，后者可提供取现贷款功能。其中，趣分期推出的“趣白条”可提供1000元及以上的借款金额，用户可选择1-18个月的分期期限；分期乐的“借点花”取现业务则用途广泛，涵盖“旅游”“吃饭”“玩游戏”“K歌”“看电影”等，现金取现金额也可从600元至1万元以上不等，取现金额可直达银行卡；而爱学贷在推广取现产品“取点花”时，也提供三种可抽免息券的分期组合。

　　而这些看似用途广泛、借款金额诱人的背后，其实是平台收取的“高额利息”。“上个月去大连玩，提现了1000元。”某高校大二学生马冬（化名）向记者表示，自己已经多次通过网络借贷平台分期乐、好期贷进行“取现”。此前的2015年底，马冬也曾取现1000元，“当时是要买纪念币”。马冬表示，第一次使用了免息额度，并分三个月还清。“这种借贷平台的利息还是蛮高的。”他举例说，比如在分期乐平台选择1000元的“去旅游取现”，分6个月还，月供为185.03元，即整个贷款下来，还款“利息”约为本金的11%。马冬表示，以后还是会尽量少用这些平台，“毕竟欠着钱心里总感觉不踏实”。

　　和马冬同住一个寝室的艾米与李薇（均为化名）也有相同的贷款经历。据艾米描述，她们曾通过趣分期提现1999元，用于线下购买相机。“好像当时提现最高限额是2999元，但我们俩都提的是1999元。”艾米称，还款“利息”并不低，自己分6期，最终还了200元左右的利息。而李薇选择了12期还款，“利息”大约为300多元。记者查询趣分期网站发现，如选择2000元贷款额度，分6期还完，每期服务费为25.73元，加起来超过150元。

　　据银率网数据库不完全统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。“有一家湖北武汉的平台‘爱上贷’，其‘爱学宝’项目给出借人的收益率在20%左右，借款学生要付的年利率至少在25%以上。”银率金融研究中心、P2P网贷组分析师李先瑞介绍说。记者在e时代发布的资金借贷列表中看到，其公布的许多贷款期限均为1个月，贷款金额从百元至千元不等，最高利率达到24%。对于“校园贷”利率过高的问题，石鹏峰认为，“校园贷”的利率水平高于银行的信用卡分期，是由于“校园贷”属于信用类贷款，而且是小额消费类贷款。“但因为很多产品给了较长的分期还款方式，所以用户对于真实利率的高低并不敏感。”石鹏峰表示。

　　偿还不易 本息外还要“扒皮”

　　大多数学生在轻松办理校园贷款时，并没有注意到贷款背后的违约风险。而一旦发生违约，一些网贷平台便开始对学生使用其自成一套的催债“手段”。

　　趣分期官网显示，不支持延期还款，若用户到了还款日期没有及时还款，会产生滞纳金且会影响个人征信。但对于滞纳金具体的收费标准，官网并没有显示。而分期乐官网则显示，用户还款不便时可进入“我的账单”，在当月账单上选择延期还款，最多可以申请延期三个月。但每延期一个月需要缴纳一笔服务费，延期还款不会影响个人信用记录，但会导致下月的还款金额增加，且每笔账单只可延期一次。对此，一家网贷公司的总经理表示，逾期费也是网贷公司的利润来源，费用由网贷公司自行拟定标准。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。

　　据艾米介绍，当初校园宣传比较多，自己是在寝室接到的宣传单。对于是否担心背后的风险，艾米表示，当时了解产品的时候也没有特别强调“滞纳金”“违约金”等概念。“对我来说无所谓，因为我是不会违约的，当时后几月的分期我是一次还清的。”不过艾米表示，听说期限内还不清会给家长打电话，她对这点比较顾忌。而学生父母和朋友的电话，正是网贷公司催债的“重要武器”。

　　针对“校园贷”各项资费的实际情况进行统计分析后，理财分析师发现，与借款时的通畅无障碍相反，想要顺利偿还校园贷借款，往往要在本息之外再扒掉几层皮。除了借款时就已产生的中介费、手续费、代理费以及部分平台扣留的押金等，还包括逾期后高昂的罚息和管理费，名目繁多。而且，这些从一开始即被扣除的各项资费虽然从不曾到过学生手中，学生却依旧需要为这些并没有借到的钱支付利息。

　　银率金融研究中心、P2P网贷组分析师介绍，在催收手段上，不少“校园贷”平台存在“关系催收”等不文明的催收欠款手段。“学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式。”李先瑞介绍，如果学生不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈。“如果他还不了，家长还可以还。”一家网贷公司的总经理表示，网贷公司会通过多种途径找到学生父母的电话。该网贷公司的总经理还介绍，网贷公司为催债成立了专门的催债团队。“以前打电话、发短信都是公司自己的人，有时也会让代理经理专门去催客户。学生比成人简单得多，吓吓他们就可以了。”该总经理介绍，现在公司有专门的催债团队负责收款。

　　一家网贷公司的风险控制负责人则介绍，其有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期；单独发短信；单独打电话；联系贷款学生室友；联系学生父母；再联系警告学生本人；发送律师函；去学校找学生；在学校公共场所粘贴学生欠款的大字报；最后一步是，群发短信给学生所有亲朋好友。“一般到第四步，学生就会还款了。”该网贷公司风险控制负责人说。对于“校园贷”市场上存在的高额违约金、滞纳金等情况，高圣介绍，分期乐和其他网贷平台将联合成立风险联盟，将“违约金封顶”作为规则之一。

　　如何避开校园网贷“黑手”

　　如今不良网贷陷阱多，大学生该怎样将网贷“黑手”拒之门外呢？

　　专家提醒，不良“校园贷”存在诸多风险。比如：高利贷、诱导贷款、提高授信额度易导致学生陷入“连环贷”陷阱；一些校园借贷平台诱导学生过度消费、超前消费；校园不良网贷平台存在信息盗用风险，被冒用身份者可能面临信用记录被抹黑及追债等问题；校园网贷平台“校园代理、层层分包提成”等发展模式破坏校园秩序，暴力追债现象威胁学生人身安全。

　　陆达律师事务所律师樊迎祥分析说，一些不良网络借贷平台挖了很多“坑”，引诱涉世未深又缺乏金融知识的学生往里跳。有的校园网络借贷平台甚至隐瞒或模糊实际资费标准，以及逾期滞纳金、违约金等条款。有调查显示，约六成平台费率不明确，逾期后每日费率最高与最低相差竟达60倍；看似免息、低息的平台在费率计算方法上暗藏玄机，以致不少“校园贷”的年息高达20%以上，成了“高利贷”；一些网贷平台贷款门槛极低，不考虑学生的还款能力和经济来源，还使用不文明的催收手段向借款学生施加压力。

　　樊迎祥律师建议，应从规范网络借贷平台、引导大学生健康消费两个方面入手，让不良网络借贷远离校园。首先，相关部门应规范网络借贷平台业务，严格管控其资金流向和渠道，确保资金合理利用。一方面，应要求借贷平台对大学生的借款资格进行较为严格的审核，对虚假信息审核不实，或对还款能力明显不足的大学生继续贷款，平台要承担相应的责任；另一方面，应限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的借贷利率不能高于一定水平。其次，校方应引导教育大学生量力消费，充分考虑家庭及本人的经济承受能力，不要因虚荣、攀比，导致盲目消费、过度消费和超前消费。对于家庭经济困难、不得不通过“校园贷”平台借款的学生，一定要擦亮眼睛，详细了解利率、逾期后果等信息，制定合理的还款计划，维护自己的合法权益.